Doriți să vă protejați casa spaniolă de riscuri precum daune și efracții? Vă explicăm asigurarea de locuință în Spania și cum puteți obține acoperire.
Spania este o destinație populară pentru expat, cu peste 12% din populația sa născută în străinătate, iar mulți oameni sunt atrași de clima caldă și de calitatea vieții. Cu toate acestea, pentru a vă asigura că viața de vis sub soare nu este distrusă, va trebui să vă gândiți la protecția împotriva riscurilor precum incendiul sau efracția.
Spre deosebire de alte tipuri de asigurări din Spania, acoperirea locuinței nu este o cerință legală când vine vorba de clădire sau conținut. Cu toate acestea, mulți rezidenți încheie o poliță pentru a-și acoperi bunurile lumești pentru liniște sufletească. Acest ghid explică ceea ce trebuie să știți când vine vorba de alegerea unei asigurări bune pentru locuințe, cu secțiuni despre:
Prezentare generală a asigurării de locuință în Spania
În Spania, există de obicei două tipuri de asigurări de locuință ( seguro de hogar ):
- Asigurarea de conținut ( seguro de conținut ) , uneori cunoscută sub numele de asigurare pentru chiriași/chiriași, protejează toate bunurile mobile, cum ar fi mobilierul și obiectele de valoare
- Asigurarea clădirilor ( seguro de construcción ) acoperă bunurile imobile, inclusiv pereții, podelele, tavanele și orice echipament intern.
Nici asigurarea de conținut și nici de clădiri nu este obligatorie în Spania, deși este recomandată, mai ales dacă aveți bunuri scumpe. Ele pot fi achiziționate de obicei ca un pachet combinat, adesea denumit pur și simplu asigurare de locuință. Cele mai multe forme de asigurare de locuință din Spania includ de obicei asigurare de răspundere civilă. Dacă nu, de obicei îl puteți adăuga ca element opțional.
În 2020, sectorul asigurărilor de locuințe din Spania valora peste 4,6 miliarde de euro , devenind a treia cea mai mare asigurare generală din Spania după asigurările auto și asigurările de sănătate. Cu toate acestea, se estimează că opt milioane de case din întreaga țară nu au asigurare de proprietate.
Direcția Generală de Asigurări și Fonduri de Pensii ( Direction General de Seguros y Fondos de Pensiones – DGSFP ) reglementează piața asigurărilor din Spania . Toate companiile trebuie să opereze în conformitate cu legea sau se confruntă cu amenzi grele sau mai rău.
Puteți utiliza asigurarea de locuință într-o altă țară din Spania?
Nu există legi în Spania care să interzică asigurarea locuinței în străinătate, așa că puteți face acest lucru dacă ați achiziționat o poliță de acoperire extinsă care include protecție în străinătate. Unii asigurători sunt dispuși să ofere o asigurare de conținut care acoperă alte țări. Cu toate acestea, companiile oferă, de obicei, asigurări de clădiri pentru casele din străinătate numai dacă au produse concepute pentru expatriați, cum ar fi asigurarea casei de vacanță.
Dacă vă mutați în Spania , este posibil să puteți transfera polița dvs. de asigurare de locuință existentă pe noua proprietate dacă furnizorul dvs. de asigurări operează în Spania. Toate companiile de asigurări din UE/AELS pot tranzacționa în Spania atâta timp cât respectă orientările UE . Cu toate acestea, asigurătorul dvs. va dori să vă recalculeze prima în funcție de noua dvs. proprietate și de factorii de risc asociați. Ei pot percepe și o taxă de administrare. Verificați termenii și condițiile cu furnizorul dvs. actual dacă intenționați să faceți acest lucru.
Companiile spaniole de asigurări de locuințe
Cu piața spaniolă de asigurări de locuințe atât de profitabilă, nu ar trebui să fie surprinzător faptul că există mai mulți asigurători din care să aleagă. Într-adevăr, numărul de companii poate fi confuz la început. Cu toate acestea, asigurați-vă că vă cercetați și asigurați-vă că obțineți acoperirea potrivită pentru casa dvs.
Unele companii oferă oferte special pentru expații care locuiesc în Spania, cum ar fi Liberty și Caser. Cu toate acestea, multe companii de asigurări oferă, de obicei, polițe doar în spaniolă și poate fi un lucru pe care trebuie să îl luați în considerare.
Multe bănci spaniole vând, de asemenea, produse de asigurare, inclusiv asigurări de locuință, așa că merită să faceți cumpărături pentru ele.
Asigurări de locuință/proprietari în Spania
Asigurarea proprietății ( seguro de contenido ) este cunoscută și ca asigurare pentru chiriași ( seguro de inquilinos ) în Spania. Asta pentru că este o achiziție comună în rândul chiriașilor, care de obicei nu au nevoie de asigurare pentru clădiri. Cu toate acestea, asigurarea de proprietate este adesea vândută împreună cu asigurarea clădirii proprietarilor spanioli.
Asigurarea proprietății în Spania este opțională, iar chiriașul este responsabil pentru asigurarea bunurilor lor. Pachetele tind să varieze semnificativ între companii. Cu toate acestea, majoritatea vor avea cel puțin două niveluri de acoperire (standard și toate riscurile) sau vor oferi un plan standard cu opțiunea de a alege acoperirea suplimentară de care aveți nevoie.
Planurile standard protejează împotriva incendiilor și a daunelor cauzate de apă. Acestea includ adesea daune electrice, furt, vandalism și acoperire de răspundere. Excluderile generale sunt limite ale valorii totale a conținutului pe care îl puteți acoperi, obiecte de valoare precum bijuterii scumpe, articole păstrate în grădini și daune cauzate de accidente sau neglijență.
Planurile de asigurare cu toate riscurile, uneori numite asigurare completă, includ de obicei aproape totul. Aceasta înseamnă riscuri, cum ar fi daune cauzate de neglijență, îndepărtarea proprietății din spații, vehicule precum biciclete și bărci și costuri de urgență și juridice. De asemenea, au limite mai mari de plată pentru obiectele de valoare. Cu toate acestea, există încă limitări. De exemplu, nu veți putea face o reclamație pentru daune intenționate sau daune aduse vehiculelor rutiere, deoarece mașinile necesită asigurare separată .
Cheltuieli de asigurare a locuintei
Ca și în cazul tuturor tipurilor de asigurare din Spania, suma pe care o plătiți pentru acoperirea conținutului casei depinde de diverși factori, inclusiv valoarea și starea bunurilor dvs., nivelul de acoperire pe care îl încheiați, locația dvs., factorii de risc implicați în proprietatea dvs. , și profilul dvs. individual de asigurare.
Prețurile tipice sunt în jur de 75-100 EUR pe an pentru polițele de bază. Așteptați-vă să plătiți în jur de 125-200 EUR pe an pentru toate riscurile. Poate fi mai mult dacă asigurați obiecte de valoare. Multe companii au calculatoare de cost pe site-urile lor web, cum ar fi acesta de la Liberty .
Asigurarea clădirilor în Spania
De obicei, puteți cumpăra o asigurare de clădire ( seguro de construcción ) în Spania ca o poliță separată. Unele companii îl pot include în categoria asigurărilor de locuință ( seguro de hogar ) și îl pot vinde ca opțiune de bază de poliță care acoperă structura proprietății, dar nu și conținutul.
Unele companii vând, de asemenea, anumite tipuri de asigurări de clădire, cum ar fi pentru apartamentele din casele de consiliu, clădirile protejate sau proprietățile care nu au fost ocupate de mult timp.
Asigurarea clădirilor este populară printre proprietarii care închiriază spații nemobilate. Unii proprietari pot asigura, de asemenea, doar clădirea lor și nu conținutul acesteia. Creditorii ipotecari spanioli pot insista asupra asigurării minime a clădirii.
Similar cu asigurarea de proprietate, este obișnuit să găsiți mai multe niveluri diferite de acoperire a asigurării clădirii. Planurile de bază vor proteja pereții interiori și exteriori, tavanele, podelele, podurile și, de obicei, unitățile de baie și bucătărie de incendiu și daune cauzate de apă. Unele polițe de bază includ, de asemenea, acoperire pentru daune electrice și răspundere civilă. Excepțiile obișnuite sunt daunele cauzate de neglijență, cutremure și accesorii de grădină, cum ar fi șopronele și piscinele.
O politică cu toate riscurile va lua în considerare toate cele de mai sus și poate include, de asemenea, unități de încălzire și aer condiționat, sisteme de drenaj și echipamente fixe de iluminat și sunet. Majoritatea polițelor acoperă costul renovărilor complete, în timp ce polițele de bază au adesea limite privind cantitatea de acoperire și pot plăti doar pentru reparații și nu pentru înlocuirea unor structuri.
Costul asigurării clădirii în Spania
Costul asigurării clădirii în Spania depinde de factori precum vechimea clădirii, dimensiunea, valoarea, starea, locația și materialele utilizate. De asemenea, asigurătorul vă poate adresa întrebări despre orice sisteme de securitate pe care le-ați instalat, precum și despre scopul principal al clădirii (de exemplu, reședința principală, reședința secundară).
Costurile încep de obicei de la aproximativ 100 EUR pentru planurile de bază, dar pot ajunge la aproximativ 400-500 EUR sau mai mult pentru asigurarea all-inclusive pentru o proprietate mare decomandată. Verificați costurile cu un calculator ca acesta pe site-ul Caser .
Asigurare combinată de locuință în Spania
Asigurarea combinată este cel mai popular tip de asigurare de locuință în Spania. Denumită în mod obișnuit asigurare de locuință ( seguro de hogar ), sau uneori asigurare de gospodărie, aceasta include acoperire atât pentru clădire, cât și pentru proprietate. Obțineți de obicei acoperire de răspundere pentru acest lucru. Asigurarea combinată este potrivită în special pentru proprietarii care au cumpărat o proprietate în Spania în care intenționează să locuiască.
De obicei, puteți economisi în jur de 10-20% cumpărând asigurare combinată de locuință în Spania, comparativ cu costul achiziționării a două polițe separate. Utilizați un simulator de cotație ca acesta pe site-ul Liberty pentru a obține o cotație și a o compara cu cotațiile individuale de asigurare pentru clădire și conținut.
Asigurare de răspundere civilă în Spania
Asigurarea de răspundere civilă în Spania acoperă costurile dumneavoastră în cazul unui incident care cauzează vătămări sau daune terților sau proprietății acestora, în casa dumneavoastră sau prin proprietatea dumneavoastră. Poate acoperi costurile legale, costurile medicale, costurile de înlocuire a proprietății și chiar costurile de înmormântare în cazul unui accident mortal.
În Spania, asigurarea de răspundere civilă face de obicei parte din asigurarea dvs. de locuință. Este posibil ca unele politici de bază să nu îl includă ca standard, dar, de obicei, îl puteți adăuga pentru a vă crește prima. Valoarea maximă a acoperirii de răspundere civilă variază de la aproximativ 300.000 EUR pentru polițele de asigurare de bază până la 1-5 milioane EUR pentru planurile de asigurare pentru toate riscurile.
Oamenii din Spania nu încheie de obicei asigurări de răspundere civilă, cu excepția cazului în care conduc o afacere sau au o activitate profesională. Nu multe companii de asigurări vând asigurări de răspundere civilă. Santalucia este un făcător. Dacă doriți să încheiați o poliță de răspundere personală, puteți obține un calculator de preț aici (în spaniolă).
Cum să alegi asigurarea de locuință în Spania
Alegerea asigurării potrivite pentru locuință în Spania înseamnă să cântăriți toți factorii care sunt importanți pentru dvs. Iată câteva lucruri pe care poate doriți să le luați în considerare în plus față de prima anuală:
- Cât plătește compania în cazul unei reclamații.
- Vă puteți ajusta polița astfel încât să nu plătiți pentru acoperirea de care nu aveți nevoie și să pierdeți tot ce faceți.
- Orice bonusuri, reduceri sau stimulente, cum ar fi bonusuri fără pretenții sau cadouri pentru clienți noi.
- Reputația companiei: ce sunt recenziile clienților și ce spun site-urile de recenzii online?
- Cât de ușor este să faci o reclamație sau să anulezi un contract?
În plus, puteți verifica, de asemenea, cum se descurcă companiile în ceea ce privește sustenabilitatea, etica și responsabilitatea socială corporativă. Puteți verifica dacă o companie este înregistrată și cum funcționează pe site-uri precum EcoVadis și CSR Hub .
Solicitarea unei asigurări de locuință în Spania
De regulă, fiecare companie are propria sa procedură de aplicare. Cu toate acestea, cu majoritatea firmelor mari, puteți începe prin a completa un formular de ofertă și puteți continua. În funcție de nevoile dvs., un agent local vă poate contacta pentru a discuta cerințele dvs. și pentru a vă ghida prin proces.
Durata procesului depinde dacă încheiați o poliță combinată cu asigurarea clădirii. În acest caz, va trebui de obicei să furnizați informații detaliate despre proprietate, cum ar fi vârsta, dimensiunea și starea. Asigurătorul dumneavoastră vă poate cere să furnizați o evaluare profesională.
Pentru a vă încheia asigurarea, va trebui de obicei să furnizați adresa, dovada identității, numărul NIE și detaliile bancare pentru plată. Compania vă va trimite politica și documentele aferente prin e-mail sau poștă. Majoritatea politicilor vor dura cel puțin douăsprezece luni și se pot reînnoi automat, cu excepția cazului în care anulați în perioada de notificare.
Cum să aplici pentru asigurarea locuinței în Spania
Dacă trebuie să solicitați o asigurare de locuință în Spania, trebuie să contactați asigurătorul cât mai curând posibil. Compania dvs. de asigurări ar trebui să furnizeze detalii clare despre procesul de despăgubire atunci când încheiați polița. În general, va trebui să îi suni sau să le trimiți un e-mail. Majoritatea companiilor vă cer să depuneți o reclamație în termen de șapte zile de la incident.
Va trebui să completați un formular de reclamație și să includeți informațiile deținătorului poliței, numărul poliței și detaliile cererii dumneavoastră. Puteți trimite fotografii dacă raportați daune. În cazul unei efracții sau daune penale, de obicei va trebui să depuneți un raport de poliție. Asigurătorul dumneavoastră vă va furniza probabil un număr de daune și vă va atribui un reprezentant.
Reclamațiile simple sunt de obicei procesate în câteva săptămâni. Dacă aveți întrebări și trebuie să furnizați informații suplimentare, poate dura mai mult. Conform legislației spaniole, trebuie să primiți despăgubiri în termen de trei luni de la data incidentului.
Rezilierea contractului sau schimbarea furnizorului
Puteți anula contractul sau puteți schimba asigurătorul în Spania dacă găsiți o ofertă mai bună sau dacă nu sunteți mulțumit de serviciile existente. Fiecare companie are propriile sale termeni de reziliere. Perioada de preaviz poate fi de la 15 zile la trei luni. Dacă aveți o politică pe termen fix, este posibil să trebuiască să plătiți o taxă de anulare, cu excepția cazului în care aveți motive întemeiate să anulați.
Multe polițe de asigurare pentru locuințe din Spania se reînnoiesc automat, cu excepția cazului în care notificați în prealabil anularea. Ca regulă generală, trebuie să scrieți companiei, informând-o cu privire la decizia dvs. și oferind motive. Asigurătorul are dreptul să refuze prelungirea contractului dacă există un motiv întemeiat și să vă avertizeze în 15 zile.
Depunerea unei plângeri împotriva unei companii de asigurări spaniole
Pentru a vă plânge la o companie de asigurări spaniolă, urmați acești pași:
- Primul pas este să depuneți o plângere scrisă la ombudsman sau la departamentul de servicii pentru clienți al companiei dumneavoastră de asigurări. Asigurătorul dumneavoastră trebuie să vă furnizeze informații despre ombudsmanul său. Dacă nu, le puteți găsi pe site-ul DGSFP .
- Pasul doi . Dacă nu sunteți mulțumit de răspuns sau nu primiți un răspuns în termen de două luni, puteți depune o plângere la DGSFP. Ei vor evalua plângerea după ce vor contacta asigurătorul și vor emite un raport în care să precizeze dacă consideră că compania a respectat legea.
- Pasul trei . Ultima ta opțiune, dacă tot nu ești mulțumit, este să mergi în instanță. De asemenea, puteți merge în instanță înainte de a depune o plângere la DGSFP. Cu toate acestea, rețineți că sunteți responsabil pentru costurile legale.
Asigurarea caselor de vacanță în Spania
Mulți oameni dețin case de vacanță în Spania. Drept urmare, multe companii de asigurări spaniole oferă asigurare pentru locuințe de vacanță, uneori numită asigurare pentru a doua casă ( seguro de sefunda vivienda ). De asemenea, puteți găsi cotații de la firme de asigurări de peste mări și specialiști în asigurări de case de vacanță, cum ar fi IntaSure în Marea Britanie.
Asigurarea casei de vacanță include de obicei aceeași acoperire ca o casă obișnuită, dar de obicei vă puteți asigura împotriva riscurilor specifice asociate cu o a doua casă, cum ar fi protecția împotriva pierderii veniturilor din chirie.
Resurse utile
- Direcția Generală de Asigurări și Fonduri de Pensii ( Direccion General de Seguros y Fondos de Pensiones – DGSFP ) – reglementează industria asigurărilor din Spania
- Acierto este un site de comparare a asigurărilor
- Termenii și condițiile asigurării locuinței – un exemplu de document cu o descriere detaliată a condițiilor generale